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Qué es Fintech y cómo funciona

Carlos Idiáquez
Qué es Fintech y cómo funciona

Qué es Fintech

En la actualidad, existe un sin número de aplicaciones y soluciones web que permiten realizar procesos específicos como comunicaciones, compras, rastreo de paquetes etc. Dentro del grupo de aplicaciones y soluciones, existen una gama de productos dedicados a las finanzas y estas están causando notoriedad a nivel mundial. Las empresas que se dedican a este rubro son conocidas como Fintech.

Fintech proviene de la unión de dos palabras en inglés “Finance” y “Technology”, juntas hacen referencia a tecnología financiera. Una Fintech es una empresa que se dedica a brindar soluciones tecnológicas que resuelvan necesidades financieras del usuario.

Para qué sirven las Fintech

Las empresas Fintech se encargan de proveer soluciones a diferentes áreas de negocios que con el tiempo se distribuyen al público en general. Dentro de las áreas de negocios, podemos encontrar pagos y transacciones, gestión de finanzas personales, plataformas de inversiones y plataformas de Crowfunding.

Pagos y Transacciones

A medida que el mercado de bienes creció de forma mundial, las transacciones y operaciones bancarias crecieron de forma conjunta. El volumen transaccional de las empresas fue tan amplio que obligo a las entidades bancarias a tecnificar sus procesos. La automatización de procesos y la comunicación entre las grandes empresas y las entidades bancarias dio como resultado la creación de la banca en línea.

La comunicación entre empresas y bancos se extendió hacia el público en general, gracias a esto, hoy en día podemos disfrutar de las mismas herramientas de gestión bancaria que una empresa sin necesidad de pagar por ello. Permitir la disponibilidad de las plataformas de banca electrónica al público, supone un ahorro en tiempo y recursos para los clientes y las entidades bancarias.

Gestión de finanzas personales

Así como las grandes empresas lograron romper las barreras físicas al tener logística de envíos y pagos por medio de internet, los bancos crearon la tarjeta de crédito como un producto físico que rompe las limitantes del crédito. Este instrumento permite al usuario realizar compras físicas en cualquier parte del mundo al igual que compras en línea de manera digital, sin embargo, la eficiencia de pago de este producto siempre ha sido muy criticado.

La gestión de reclamos por tarjetas de crédito es tan elevada que los bancos decidieron invertir en herramientas de finanzas personales dentro de sus plataformas. Las herramientas lograron mostrar el registro de uso de las tarjetas de crédito por parte de los usuarios y permitieron mejorar la experiencia de pagos al día y visualización en tiempo real del saldo. Actualmente existen aplicaciones de gestión de finanzas personales que permiten presupuestar los ingresos de sus usuarios, analizar sus gastos e incluso realizar proyecciones y planes de ahorro a futuro.

La administración de los productos financieros de los bancos en conjunto de aplicaciones de gestión de finanzas personales ha sido un éxito en los últimos años. Los de usuarios de estas plataformas tienen una tendencia de crecimiento que no parece disminuir en corto o mediano plazo.

Plataformas de inversiones

Las empresas poseen varios ciclos de vida y el primero es la estabilización. Las empresas previo a crecer, necesitan estabilizar sus gastos de administración sin fondos adicionales más que sus ventas. Posterior a este punto, la empresa comienza a buscar opciones de expansión e invierte en activos tangibles como equipo e infraestructura. Una vez que la empresa satura al máximo su nivel de producción y alcanza su nivel máximo de ventas, la empresa entra en la segunda etapa de crecimiento. En este punto se requiere invertir en una empresa nueva que abarque un rubro diferente o entrar al mercado intangible.

El mercado intangible se dedica a operar con títulos valores y monedas. Las empresas emiten títulos valores a un precio establecido y las personas compran estos títulos con la esperanza que en un futuro estos aumenten de valor. Las empresas al vender estos títulos, adquieren fondos para invertir en nuevos proyectos. Las inversiones buscan garantizar nuevas ventas y nuevas ganancias. El nivel de especulación sobre las futuras ganancias es tan elevado que los mercados muestran patrones transaccionales en los cuales los precios aumentan o disminuyen de forma acelerada.

Las brechas entre el precio de venta y compra de los títulos valores puede dejar ganancias muy elevadas en corto un corto plazo. Este comportamiento de brechas y la apertura de los mercados intangibles al público, dio pie a la apertura masiva de operadores. Hoy en día, existen un sin número de plataformas gratuitas que permiten a personas con acceso a internet a poder operar los mercados.

Los mercados de divisas, funcionan con el mismo principio que los mercados de títulos valores, la diferencia radica en el tipo de producto. Las empresas al tener varias sucursales a nivel mundial, se exponen al diferencial cambiario en sus operaciones. Normalmente para nosotros, hacer una compra en dólares y pagarla con euros nos causa una penalidad en el tipo de cambio en monedas y no nos supone un problema, sin embargo, a las empresas que realizan operaciones millonarias, reciben penalidades de cientos de miles en pérdidas. Esto ha obligado a las empresas a tener que operar en los mercados de divisas para poder obtener los mejores precios en sus operaciones.

El mercado de divisas tiene un comportamiento más acelerado que los títulos valores y esa velocidad permite que las brechas de compra y venta aparezcan de forma más recurrente. Este mercado cuenta con un sin fin de páginas webs, aplicaciones y programas que permiten conectarse a la cuenta de un bróker y este deja al usuario operar a cambio de una comisión por operación.

Plataformas de Crowfunding

Dentro de la segunda etapa de crecimiento de una empresa el límite de préstamos de una empresa se satura, sin mencionar que los intereses bancarios son elevados. Ante estas limitantes, las empresas buscan entrar a las bolsas de valores para poder emitir deuda a precios bajos y financiar sus proyectos sin necesidad de una entidad bancaria. Sin embargo, los requisitos para ser una empresa que cotiza en bolsa son tan elevados que su acceso está restringido para muchos.

En cuanto al tema de financiación, muchas empresas y personas naturales enfrentan la barrera de no tener acceso a fondos para iniciar proyectos. Al existir esta necesidad tan latente, se crearon plataformas para recolectar fondos y se crea el concepto de Crowfunding. Mediante plataformas web o aplicaciones, personas o entidades jurídicas pueden invertir en sus fondos en proyectos mediante un sitio web o una aplicación. Una vez que se cumpla el plazo o requisitos pactados, el inversionista recibe una contribución pactada por su apoyo en el proyecto.

Cómo funcionan las Fintech

Las Fintech nacen de necesidades palpables que existen en el mercado. Hoy en día resulta inimaginable poder comunicarse sin un celular o redes sociales, pero anteriormente, estas comodidades no existían. Esto cambio cuando las telecomunicaciones lograron conectar al mundo y las barreras de acceso y uso desaparecieron.

Las opciones de poder crear soluciones que se relacionen directamente con la actividad financiera de sus usuarios son ilimitadas. Las mejores ideas no necesariamente deben de ser las más complejas, pero si las que serán consumidas por la mayoría de las personas. Un ejemplo claro es el problema del ahorro, tener que retirar dinero en físico, para ir después a un segundo banco a depositarlo en una cuenta diferente a la principal, todo con el fin de no tocar los fondos, es un proceso de la vida real que todos aplicamos. Este proceso es fácilmente substituido por una banca electrónica que permita transferir fondos de un banco a otro.

Los usuarios ganan tiempo al no tener que movilizarse entre bancos de forma física y los bancos ganan al no tener que invertir en instalaciones físicas para realizar la operación. Ambos bancos cobran una comisión por la transacción y al ser transacciones masivas, esto logra recuperar la inversión de la plataforma y generar una fuente de ingresos nueva los dueños del servicio.

Las Fintech buscan siempre la tercerización y automatización de servicios financieros. Cosas elementales como pagos electrónicos hasta servicios más especializados como operaciones en mercados bursátiles son posibilidades para que empresas que vienen iniciando se dediquen a convertirse en Fintech.

Muchas empresas tecnológicas emergentes (Startups), se enfocan en rubros financieros ya que las posibilidades de crear un producto que automatice servicios financieros son muy amplias. Por lo general los mercados pueden ser desde ciudades, hasta países o el mundo entero.

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Origen de las Fintech y breve historia

Los avances tecnológicos actuales son tan fugases, intuitivos y útiles que olvidamos que existió un momento en el cual no contábamos con dichas comodidades. Hace menos de una década, comunicarse con personas en tiempo real, la posibilidad de poder transferir dinero de forma internacional sin asistir a un banco o incluso comprar un artículo sin palparlo físicamente era imposible. La liberación de las comunicaciones mediante el internet y la creación de aplicaciones para dispositivos móviles como celulares, tabletas y computadoras, inició todo un nuevo mercado para los desarrolladores de tecnología.

En el tiempo de la industrialización, las grandes corporaciones invertían sumas gigantescas en maquinaria que sustituyera la producción humana, esto con el fin de garantizar grandes volúmenes de producción con el mínimo de intervención humana y poder cubrir las pérdidas por no tener producto disponible.

Posterior a la industrialización, el volumen de crecimiento de las empresas fue tan abrumador que era necesario contratar nueva mano de obra, pero de tipo administrativo para poder gestionar la cantidad infinita de datos que se generaban a diario.

En este punto, las grandes empresas invirtieron en sistemas que almacenarán los datos transaccionales y procesarán la información para generar reportes e indicadores.

Adicionalmente la demanda de automatización y digitalización de los procesos dio cabida a la era de las consultoras en sistemas de información.

Al llegar las empresas al máximo de producción demandado, las financistas entran en juego y estos buscan alternativas para maximizar las ganancias y las alternativas son la inversión en nuevos proyectos y mercados bursátiles.

Por otro lado, se encuentran las entidades financieras que se dedican a prestar dinero. Estas entidades, a diferencia de las empresas de RETAIL, están limitadas en el tipo inversiones que realizan ya que estas no pueden ser de alto riesgo. Al no poder invertir en la bolsa valores en productos fuera de la normativa establecida y no poder invertir más de cierto porcentaje de sus activos en títulos valores, la colocación paso de ser un negocio a una crisis ya que los bancos siempre están compitiendo contra el índice de préstamos que otorgan.

Esta carrera se debe a que entre menos dinero presten, más impuestos pagan, adicional a esto, entre más crecen más dinero deben de prestar. Para poder solucionar esta crisis, nace la tarjeta de crédito y esta funciona como una línea de crédito que permite al usuario colocar dinero en diferentes puntos sin necesidad de la intervención bancaria. Esto se extendió a tal punto, que los clientes tienen accesos a sus datos bancarios y no necesitas ir físicamente a una agencia para poder hacer sus transacciones gracias a la banca electrónica.

Estos grandes escenarios (Acceso a mercados bursátiles y banca electrónica) dejaron de ser exclusivos de las grandes corporaciones y se liberaron al público mediante pequeñas empresas que se especializan en soluciones financieras. Estas empresas no cotizan en bolsa y crecen después de la comercialización del producto, esto las caracteriza como empresas Fintech.

Ejemplos de Fintech exitosas

Gracias a las telecomunicaciones actuales, un servicio que resuelva problemas cotidianos de cualquier tipo se propaga a nivel mundial. El uso del mismo servicio puede generar millones de dólares en publicidad a mitad del proceso o cobrando una comisión por el uso del servicio.

Esto lo podemos ver en Amazon, Uber, YouTube, Facebook entre otros. Las empresas anteriores son tan reconocidas que dejaron de ser hace muchas empresas pequeñas y actualmente son tan grandes que cotizan en la bolsa. Las Fintech por otro lado, son empresas que no son muy reconocidas, no cotizan en bolsa, pero poseen un producto en el mercado digital que hacen que se posicionen en la atención del público.

Aunque existan un sin fin de aplicaciones, soluciones web de diferentes empresas que sean consideradas como Fintech, lo más importante a tener en cuenta para crear una nueva, radica en la solución de un problema. En vez de intentar imitar o mejorar una ya existente, lo mejor es buscar procesos que actualmente se realizan de forma manual y que no existe medio de automatizar o tercerizar el proceso. Este fue el caso de las siguientes empresas a nivel mundial:

Clyde

Esta empresa logro combinar sus servicios legales con los servicios de aseguradoras para operaciones de comercio internacional e intercambio de divisas. Al hacer disponible sus servicios mediante un sitio web, lograron mostrarse al público digital y este mercado paso de ser algo exclusivo de una región a atraer un número de clientes internacionales de forma masiva.

Digit

Esta empresa logro combinar el hábito del ahorro con las emociones humanas, mediante la combinación de indicadores llamativos que estimulan al usuario a estar en un ambiente cómodo al momento de utilizar la aplicación. Esta empresa aposto al rubro de la gestión de finanzas personales y ha crecido de forma exponencial en los últimos años.

Flywire

Esta empresa se especializa en pagos masivos y comunicación entre sistemas para facilitar la experiencia para los usuarios. El nicho de mercado inicial fue para empresas grandes, sin embargo, hoy en día, muchas empresas tienen sus clientes en países distintos y sus mercados son internacionales y no locales. Esta solución permite que la transaccionalidad de pagos entre monedas y empresas a nivel mundial pueda ser una realidad.

Las empresas mencionadas anteriormente buscaron una necesidad que no contará con una solución técnica y en base a ese factor, crearon su producto. Existen muchas soluciones que realizan u operan el mismo mercado, sin embargo, en el mundo digital, las aplicaciones o soluciones web que inician los servicios son difícilmente removidas del primer lugar del mercado.

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